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      【十步讀財】驚呆了!百萬醫療險有哪些不為人知的坑?

      昨天微博有一條熱搜,#隆胸填充物引發癌癥被召回#

      大概是某公司生產的隆胸假體,因表面粗糙等原因,摩擦乳腺導致發炎,最后致癌。

      當今社會,進行整形美容手術的人群不在少數。

      一部分人群是因為想要變得更漂亮,愛美之心人皆有之,我們無可厚非;

      一部分人群是進行先天性缺陷的矯正,這樣子的整形手術可以使人變得更加自信,重新生活;

      還有一部分人群是因為疾病的折磨,迫不得已進行整形手術。

      然而這條新聞下面的評論卻跑偏了,看著讓人非常生氣。

      十步認為,無論哪種原因,我們都應以開放包容的心態去看待整形,

      別人的人生和選擇,我們更不應該指手畫腳。

      當然,這不是文章今天要討論的重點,

      起因是我看到視頻中的一名女性控訴:

      “因為乳腺癌我切除了雙乳,然后做了乳房重建術,如今又把癌癥重新植入體內”

      那么問題來了,十步開一下腦洞,

      如果是像新聞中這樣,由整形引發的重疾,保險賠不賠呢?

      舉個栗子,

      S女士為自己購買過重疾險、醫療險、意外險和定期壽險。

      購買之前都是嚴格遵守了健康告知,在購買一年后,因不滿意自己的身材,進行了隆胸手術。手術過程和恢復期都沒有任何問題。兩年后,卻因為植入假體不合規,導致了乳腺癌。

      這種情況下下,S女士該怎么進行保險理賠?

      理賠的核心在于四個字:免責條款

      重疾險的免責條款中,大部分都沒有提到和整形相關的內容,既然罹患了乳腺癌,那么重疾險不會拒賠。

      意外險和定期壽險是不賠的,因為其保障的主要責任是身故或全殘。意外醫療部分也沒辦法給予賠償,因為導致保險人住院的近因原則是乳腺癌,是疾病并非意外。

      那么醫療險賠不賠呢?

      十步翻閱了市面上最火的幾款百萬醫療險

      眾安尊享e生:

      復星聯合樂享一生:

      兩款產品明確提及了,由整形手術引發的并發癥,保險公司不承擔責任

      然而有兩款產品,卻是一股清流。

      平安e生保(保證續保版):

      平安e生保所有的免責條款,和整形相關的僅以上四條

      沒有提及任何由整形引發的并發癥不賠,僅僅說明了整形時的手術費用不報銷。

      為了確定我的理解沒有出現偏差,我還特意撥打了平安的理賠部門電話進行問詢,對方稱需要討論后給予準確回答。

      今天得到的確切回復是:“以上描述的情況,進行乳腺癌的治療費用是賠付的。只要確定購買時沒有隱瞞告知,也不屬于手術中的醫療事故,那么整形所導致的并發癥是賠的。”        

      同時還給出了另一種解決方案:

      被保險人可以直接進行起訴,由法院判定這種情況是否屬于醫療事故。如果屬于,由第三方承擔賠付,如果不屬于,平安來賠。

      講真的,這次咨詢讓我對平安的好感度提升了一個檔次,這種良好的溝通態度,非常加分。

      另一個相似的條款就是好醫保長期醫療

      雖然十步沒有打電話確認,但免責條款中確實無相關免責,

      如果好醫保再因為這種情況拒賠就有些說不過去了。

      至此,由一則新聞引發的腦洞調查就結束了。

      我們不能單純因為某一項免責條款就去標榜哪款是好產品,只能說對某一部分人群來說比較有優勢。

      比如說今后有打算進行整形手術的人,那在購買醫療險的時候,就可以挑選整形限制相較少的產品。

      那么關于百萬醫療險,還有哪些不為人知的坑點呢?

      第一個就是關于就診醫院范圍的問題,

      大多數百萬醫療險的就醫范圍都是二級以上(含二級)公立醫院普通部

      如果去了私立醫院,哪怕是醫保定點醫院也不會報銷。

      這其中比較特殊的是復星聯合的樂享一生

      規定的是二級以上(含二級)醫保定點醫院,

      一下子就將可報銷范圍擴大了,值得表揚。

      具體可以查看文章《我為什么如此推薦這款百萬醫療險》

      不過選對了醫院,選錯了部門,也可能會影響理賠。

      比方說,在康復科的花費,百萬醫療險一般不報銷。

      比如好醫保免責條款:

      其它產品也有類似的免責,都提及了“康復治療費用”。

      第二個就是續保問題。

      首先,可連續續保不等于保證續保,

      “保證續保”指的是保險公司必須按照原來的條款和規定費率繼續承保,

      不管被保險人新患何種疾病,保險公司都不能再增加保費,更不能拒保。

      同時,哪怕產品下架、停售,也能保證被保險人的續保權利。

      至今為止,市面上最長保證續保的產品是6年,分別是好醫保長期醫療和平安e生保保證續保版。

      “可連續續保”只是代表保障期滿后,可以申請再次投保,

      保險公司有權調整費率,產品停售后便不再接受投保申請。

      比如說眾安尊享e生:

      第三是既往癥的問題。

      幾乎每款百萬醫療險都會有關于既往癥的免責

      啥是既往癥?

      ① 購買保險之前,已經確診的疾病,并且治療未間斷;

      ② 購買保險之前,確診過的疾病,癥狀未完全消失,有過間斷服藥;

      ③ 購買保險之前,沒確診過,但是一直有明顯癥狀的。

      總結成一句話就是,

      投保前已有的癥狀或已確診的疾病,未完全治愈或有反復發作、用藥的疾病,都是既往癥。

      而投保前曾患有但是已經完全被治愈的疾病,中間無用藥和反復的情況,是不算既往癥的。

      像肺炎、急性腸胃炎等,經過用藥或治療已痊愈,那么哪怕再一次罹患,醫療險也是賠的。

      講到這里,十步還要講一個案例,還是關于平安的。

      十步有一個客戶,在投保平安e生保時,忘記告知膽結石了,結果患了膽管癌。

      在咨詢平安后得知:

      膽結石雖然是既往癥,但它和膽管癌沒有必然關系,因此治療膽管癌的費用仍然報銷,不過會同時補充一個對于膽結石相關疾病的除外責任。

      你看,保險公司并不會費盡心思不理賠,

      相反,會最大程度給予相關支持。

      講完了三個最重要的部分,十步再講幾個細節。

      有些百萬醫療險會有就醫綠通服務,

      但不同的產品,甚至在綠通上都會有所差異。

      支付寶好醫保:

      “僅被保險人罹患重疾時可申請綠色通道”

      而平安e生保保證續保版:

      規定就醫綠通“不限疾病種類”

      一對比,高下立見。

      沒想到今天出鏡頗高的平安e生保保證續保版,表現還相當不錯~

      再比如,眾安尊享e生可以報銷外購藥

      這一點其實你非常有用,在治療癌癥等重疾時,可以節省一大筆費用支出。

      但并不是所有的“外購藥”都可以報銷,外購藥指的是免疫藥和靶向藥兩類,除此之外的外購藥物不報。

      盡管如此,尊享e生的外購藥物報銷仍然是非常大的一個優勢。

      最后,像一些低端醫療險,十步都是不建議購買的。

      像什么寶貝卡,保額不高,還有500免賠額,報銷比例也就60%-70%,還僅限社保內用藥

      這樣的產品千萬別買,買了就是浪費錢。

      ……

      今天的內容和知識比較散、雜,但是一定有用,

      光是整理資料、打電話確認就用了很久,

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