<span id="vxmxy"><sup id="vxmxy"></sup></span>

  1. <acronym id="vxmxy"></acronym>

    <cite id="vxmxy"><li id="vxmxy"></li></cite>
    1. <span id="vxmxy"><output id="vxmxy"><b id="vxmxy"></b></output></span>

      小白必看的保險科普貼,看完顛覆你的認知,已經燃爆朋友圈

      首先這篇文章屬于保險科普貼,不管您是否購買過保險,或者對保險有多么嗤之以鼻。

      建議您抽出15分鐘左右的時間認真閱讀,相信你不會失望,以后定能少走彎路。

      我也是一名保險從業人員,只不過我的職位比較特殊,我曾負責70多家保險公司的產品對接業務。工作內容之一就是針對渠道用戶特性,向保險公司定制產品,借用該渠道進行銷售。因此我對于商業保險,以及用戶實際需求有著獨立的認識。

      在我與700多個家庭溝通后,我發現能夠真正清楚保險實際用途的人幾乎沒有。

      大眾對于保險的認知,與事實相差很遠。

      朋友圈里面轉發的大病眾籌相信每個人都看到過,一旦發生意外或是疾病等突發事件,對于一個家庭所帶來的打擊是巨大的。『5月份德云社相聲演員吳鶴臣突發腦溢血眾籌就醫一事』也上了熱搜,引發廣泛熱議。

      對于眾籌這事我一直是支持的,同樣我也一直都相信這個社會還是善良的人多,但是意外重疾萬一真的發生了,眾籌的這點錢無異于杯水車薪。

      這篇文章最主要的目的是希望你們讀完后能對保險,特別是對商業保險,能有一個新的認識,更能夠清楚真實需求。然后結合自身實際情況在自己力所能及的范圍內,去決定是否配置保險。

      1. 社保跟商業保險的區別

      首先保險分為社會保險商業保險。

      我們常說的社保、五險、農村/城鎮合作醫療都屬于社會保險。

      (屬于社會福利,是不以營利為目的,可以細分為職工社保和居民社保)

      商業保險都是由保險公司經營,如中國人壽,中國平安,太平洋,中國人保等。

      (屬于金融企業的經營活動,具有盈利、賠償的性質)

      主要區別體現在醫療保障方面

      ①. 社保中的醫療保險目標,是盡可能讓所有老百姓獲得平均水平的基本醫療保障。從成本考慮肯定不能做到,對任何病都用最好的醫療方法、最好的藥去治療,這樣高的要求我國的財政是很難能負擔的起的。

      ②. 購買保險公司的商業醫療保險,被保險人還能進一步享受社保范圍外的醫療費用報銷,甚至私立昂貴醫院的醫療服務,這些都是社保無法提供的。相信身邊有生病住院的朋友一定明白,社保不是什么藥都能報銷的。

      2. 商業保險

      商業保險是指通過訂立保險合同運營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業經營。

      就是指當事人與保險公司簽訂保險合同,投保人支付保險費,保險公司給我們相對應的合同內的保障,按照合同約定來賠付保險金。(財產損失,疾病,傷殘身故等)

      商業保險分財產保險人壽保險健康保險

      人壽保險和健康保險:包括重大疾病險壽險醫療險意外險。

      1)醫療險

      保障疾病或意外的醫療責任,沒有疾病種類的限制。

      跟醫保一樣,屬于醫療費用補償類保險。(農村、城鎮合作醫療一個性質)

      就是先看病,花了多少錢,憑發票報銷。

      你報銷的錢小于或等于你看病花的錢,已經報銷的部分不可以重復報銷。

      買了多份醫療險是為了補充報銷額度。

      2)意外險

      保障意外醫療,意外傷殘和意外身故責任。

      這里邊,意外醫療也是補償型,花了多少憑收據報銷。

      意外傷殘和意外身故呢,則是給付型,就是如果意外身故了或者達到一定傷殘等級,直接給你一筆錢。

      額外注意:意外險和醫療險,一般都是一年期產品,就是買一年保障一年,下一年需要續保。

      因此,也比較便宜,但保費采用自然費率,就是保費隨著年齡(風險)增加而增加。

      3)重大疾病險

      也保障疾病,但跟醫療險不同。

      它保障的疾病有限制,要是約定條款內的重大疾病才行。

      譬如癌癥,腦中風,心肌梗塞等,一般是危及生命的大病。

      重疾險是給付型,達到理賠條件,譬如確診癌癥,就賠付保額

      不需要拿發票報銷,并且買幾份賠幾份,這筆錢你拿去干啥都行。(醫療費和康復費)

      4)壽險

      保障身故責任也是給付型,就是如果人身故了,就賠付保額。

      額外注意:重疾險和壽險,以長期險居多。長期險采用均衡費率,就是每年保費固定,繳費年限依照保險合同。

      5)理財險

      我們常聽到的:教育金,婚嫁金,養老金,年金險,兩全險,分紅險,萬能險。

      都是理財險,這種保險往往也有一些保障功能,但很弱。

      它的核心功能是理財,實際年化收益往往不到4%。

      因為側重返還生息,所以保費較高。

      6)財產保險

      生活中常見的航空意外險,淘寶里面的運費險,說白了都是商業保險,給我們提供這種保障的都是保險公司在提供,并不是航空公司和淘寶。再直接點,車險大家肯定非常熟悉了,這也是商業保險公司設計出來并銷售的。(這些都在財產保險承保范圍內

      3. 保險公司的經營目的是什么?

      賺錢,再說一遍,保險公司不是慈善機構,股東掏錢出來開保險公司都是為了要賺錢的!

      直白點說,消費者把保費統一交給保險公司,然后保險公司留一部分錢用于理賠支出,其余的部分拿去投資,然后用來賺取收益,例如:新能源、三峽等基建項目,二級市場的股票投資。

      記住這個事實:保險公司的主要利潤來源都來自于投資收益,并不是出事了故意去賴賬,節省理賠金額。(這個錢與保險公司投資賺的錢相差太多,而且也是冒風險的,每一次理賠糾紛和拒賠事件都是對保險公司正面形象的錯誤公關,真的不值得。)

      4.為什么要買保險?

      購買保險是為了減少預期以外的事件對被保險人的財務狀況造成沖擊,為受益人提供經濟補償減輕負擔,避免未來較大的經濟損失。

      說白了就是花費小金額的保費求一個心安,以后意外疾病萬一發生不至于看不起病,不至于賣車賣房。要記住保險最大的作用就是保障未知的風險,而不是那些理財金、教育金等花了呼哨的東西。

      我們的生活離不開保險,可現在老百姓對商業保險乃至保險公司的怨氣非常大,保險都是騙人的,保險理賠難。感覺買保險的都上當了,可能屏幕前拿著手機看文章的你心里或多或少都有這個想法,人之常情可以理解。調整好情緒,接著往下看。

      5.保險監管和保險公司成立

      ①.保監會

      很多人或多或少都聽說過國家國務院通過“一行三會”,即央行、銀監會、證監會、保監會,管理整個金融市場。人民央行重要性自不必多說,證監會知名度也不小,銀監會是監管銀行的,但你們知道保監會是干啥的不?

      保監會,全稱 “中國保險監督管理委員會”,和證監會、銀監會一樣都為國務院直屬正部級事業事業單位。在中華人民共和國如果你要經營保險業務,你如果要賣保單給自然人或企業,根據保險法, 你必須持有保監會批準的保險業務經營許可牌照,并接受償付能力監管。

      ②.成立一家保險公司容易嗎?

      目前國內大大小小的保險公司,差不多160多家左右。

      首先告訴大家成立一家保險公司并不容易,也可以說是非常難。

      保險屬于金融行業,想要開展業務,首先就得拿牌照,保險牌照是稀缺資源!

      《保險法》68條,設立保險公司要具備下列條件

      主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低于人民幣二億元。(實繳資金基本都在十幾億元。)

      據了解,2016年有 200家公司申請牌照,19家獲批籌建,通過率不到10% ,17年僅僅只有6家獲批籌建。

      18年百度申請互聯網保險牌照遲遲沒有批復,難度可見一斑。

      ③保險監管

      保險公司成立了開展業務,還要受到保監會的監管,保監會根據國務院授權履行行政管理職能,依照法律、法規統一監督管理全國保險市場,維護保險業的合法、穩健運行。也就是說保險公司、保險產品、保險購買銷售消費理賠行為等等,只要是商業保險行為有關的都歸保監會管。

      償付能力關系到保險公司的理賠能力,只有賬上有錢,才能賠給用戶,道理很簡單,從償付能力監管來看, 中國是目前世界上保險業監管水平最全面最先進的國家之一。也就是說,你們在中國的保險公司購買和持有的保單是世界所有國家中是最安全的,接受了最全面的監管保護。

      6.保險公司破產怎么辦?

      ① 保險保障基金制度

      由 保監會、財政部、人民銀行共同推出,是我國金融業第一個市場化的風險自救機制,即使保險公司經營不下去了,在發生重大危機時,保險保障基金會提供救助。截至2018年6月,保險保障基金余額為1212.64億元,到目前為止,保險保障公司一共出手3次,最終都全身而退,幾家公司也都恢復了正常經營。(新華保險,中華保險,安邦保險)

      ② 破產了咋辦

      先說個事實:建國以來,還沒有保險公司破產過。就算真的破產了,據保險法及相關規定,保監會可以指定已經破產的保險公司的仍然有效的保單及其保單準備金轉由另一家或多家保險公司承保。說到現在,你們對你們買的保單感到放心了么?

      7.想買保險,要滿足什么條件?

      可能很多人,被保險公司代理人求著買保險習慣了。

      壓根兒不知道,買保險需要滿足一定條件。

      一般有三個:年齡,健康告知、職業。

      年齡越大,保費越貴,超過60歲,重疾險和醫療險幾乎買不了,只能考慮意外險。

      職業的限制主要是意外險,如果是高危職業,意外風險高,一般的意外險就不太好買。

      這里面,最關鍵的是:健康告知。

      很多人生病了才想買保險,那是不可能的!

      要滿足健康告知,達到健康要求才能買,否則會影響到理賠。

      8.保險理賠難嗎?

      現在是2019年,在互聯網和新媒體高速發展的今天,像保險公司拒賠這樣的大消息,傳播的更快更廣,但是事如何呢,我們來看下面一組數據。

      這是2018年保險公司公布出來的理賠數據,可以看到每家公司都是幾億,幾十億的真金白銀賠出去了,給不幸的家庭送去了溫暖。平均98%的獲賠率,所以絕大部分的案件都是賠付了的。所以理賠難,拒賠真的是小概率事件

      可能有朋友會說,不管概率小不小,肯定是有出事了保險公司沒賠的。

      確實如此,至于為什么請往下看:

      ①.買保險之前沒有如實告知已經患有的疾病,后來真得病了,自己違規在先,保險公司肯定不能賠

      ②.做到如實告知了,也確實不幸得病了。但是保險公司說我達不到理賠要求,不滿足賠付條件,所以拒賠了。

      第一條屬于帶病投保,目的就不純,鉆保險公司空子,自己承擔后果吧。

      第二條因為沒有達到理賠要求而拒賠,這一點很有爭議也是很多人感覺保險騙人的原因,所以建議大家多看看保險條款中,責任條款(什么情況賠錢)和免責條款(什么情況不賠)。

      如果配置保險,最好不要只買一個重疾險,一定要把醫療險帶上(就是住院報銷醫療費的,自費藥,進口藥同樣報銷),花費的保費很少,但是很有性價比。

      再說一遍,只要是發生了符合行業重疾定義的重疾,無論你上網上購買還是線下通過保險代理人購買的,除非發生像投保時故意隱瞞既往嚴重病史的情況,保險公司一定會理賠,概無例外。因為,重疾的定義是非常清晰的,達到這個定義的門檻是一定要賠的!

      9.買保險怎么挑選

      ①.要看重保障責任是否全面,而不是返還,理財,教育金等花里胡哨的責任,這種保險很大一部分是交了智商稅。(消費型重疾險:比如30歲男性,買了50萬元的重疾險,保到70歲,30年交每年交3500元左右就可以,這就是單純的重疾險)

      ②.保額是第一位的,之所以配置保險,就是怕萬一疾病和意外來了,避免支出昂貴的醫療和康復費用。所以萬一意外發生了,到時候能有多少錢給我們用是最關鍵的。

      ③.注意銷售渠道

      1)保險代理人:一般規模大,品牌大的公司比較依靠線下代理人(也就是我們常掛在嘴邊——賣保險的人),大公司品牌溢價高,所以花費的保費更多,只可以代理一家保險公司,產品選擇空間不多。

      2)保險經紀公司和中介平臺。經紀人代理的產品更多,小公司的產品,性價比更高一些,還有網上商城等互聯網渠道,保險產品的選擇要大于保險公司的選擇,希望大家仔細思考利弊再去選擇。

      10.寫在最后

      鑒于保險行信息不對稱非常嚴重,普通的老百姓基本一無所知,一不小心就入坑了。保險適當科普一下也是有必要的,文章內容較長,感謝耐心閱讀!

      如果你看完了,有問題請多思考留言交流,感覺有幫助的幫忙轉發出去,讓更多的人了解這些常識,也歡迎分享給有需要的伙伴。

      本站是提供個人知識管理的網絡存儲空間,所有內容均由用戶發布,不代表本站觀點。如發現有害或侵權內容,可拔打24小時舉報電話4000070609 或 在線舉報
      來自:袋鼠觀保  > 文件夾1
      舉報
      [薦]  原創獎勵計劃來了,萬元大獎等你拿!
      猜你喜歡
      類似文章
      買保險時,那些騙了你很多年的偽知識
      為什么你花幾萬買的保險最后沒賠
      一頓飯錢換百萬醫療保障,靠譜嗎?
      保險條款處處是坑,難怪你破口大罵!
      健康險銷售話術
      保險消費避免五個誤解
      更多類似文章 >>
      生活服務
      视频